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보험 프리미엄:
Mortgage Default Insurance의 보험료는 대출 금액에 따라 다르며 주택 구매자가 부담합니다. 일반적으로 다운페이먼트가 낮을수록(20% 미만) 보험료가 높아집니다. 이 보험료는 월별 모기지 지불금에 추가되어 매달 지불되며, 대출 기간 동안 지불됩니다.
예를 들어, 50만 불 모기지를 얻을 때 LTV가 95%인 경우, 2만 불의 보험료를 지불해야 합니다. 보험료를 25년 동안 상환하면 한 달에 약 $100 정도가 됩니다. 일반적으로 Mortgage Default Insurance를 피하기 위해서는 다운페이먼트로 주택 가격의 20% 이상을 내는 것이 권장됩니다. 그러나 구매하고자 하는 주택의 가격이나 현실적인 재정 상황에 따라 보험에 가입하여 주택을 구매하는 것이 나은 선택일 수도 있습니다.
Note: 이 금액은 예시를 통한 대략적인 가이드일 뿐이며, 실제 보험료는 대출 상황과 보험 회사에 따라 다를 수 있습니다. 대출자는 구체적인 보험료에 대한 정보를 대출 상담자나 보험 회사로부터 얻어야 합니다.
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Loan-to-Value |
Premium on Total Loan |
Premium on Increase to Loan Amount for Portability |
|---|---|---|
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Up to and including 65% |
0.60% |
0.60% |
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65.01% to 75% |
1.70% |
5.90% |
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75.01% to 80% |
2.40% |
6.05% |
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80.01% to 85% |
2.80% |
6.20% |
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85.01% to 90% |
3.10% |
6.25% |
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90.01% to 95% |
4.00% |
6.30% |
환급 및 해지:
Mortgage Default Insurance를 가지고 있는 주택 소유자는 모기지 잔액을 줄이거나 주택 가치가 증가할 경우 일부 환급을 받거나 보험을 해지할 수 있을 수 있습니다. 이것은 주택 소유자에게 몇 가지 장점을 제공합니다.
- 모기지 잔액 감소: 대출자가 모기지 대출을 상환하면서 남은 모기지 잔액을 감소시킬 때, 모기지 디폴트 보험의 필요성도 감소합니다. 이런 경우에는 보험료를 납부하지 않아도 될 수 있습니다.
- 주택 가치 상승: 주택 가치가 상승하면 주택 소유자는 더 낮은 LTV (Loan-to-Value) 비율을 갖게 됩니다. LTV 비율이 낮아지면 모기지 디폴트 보험의 필요성이 줄어들고, 이로써 보험료를 낮출 수 있습니다.
- 보험 해지: 주택 소유자는 일정 기간 동안 모기지 디폴트 보험을 유지한 후에 종종 보험을 해지할 수 있습니다. 주택 소유자가 금융 기관과 보험 회사의 정책을 확인하여 언제 보험을 해지할 수 있는지 확인해야 합니다.
- 환급: 일부 경우에는 주택 소유자가 모기지 디폴트 보험 환급을 받을 수도 있습니다. 이는 모기지 보험을 해지할 때 발생하는데, 남은 보험료 중 일부가 환불됩니다.
주택 소유자가 Mortgage Default Insurance를 관리하고 활용하는 방법은 금융 기관과 보험 회사의 정책 및 규정에 따라 다를 수 있습니다. 따라서 주택 소유자가 보험을 해지하거나 환급을 받고자 할 때는 해당 보험 회사와 금융 기관과의 절차와 조건을 확인하는 것이 중요합니다.
모기지 디폴트 인슈런스 장단점
장점:
-다운페이먼트 감소: 가장 큰 장점 중 하나는 다운페이먼트 요구사항을 완화해준다는 것입니다. 일반적으로 주택 가격의 20%를 다운페이먼트로 내야하지만, 모기지 디폴트 인슈런스를 통해 더 낮은 다운페이먼트로 주택을 구매할 수 있습니다. 이것은 주택 구매에 필요한 현금을 줄여주고 주택 구매 기회를 확대할 수 있습니다.
-저렴한 이자율: 모기지 디폴트 인슈런스를 통해 높은 LTV (Loan-to-Value) 비율로 대출을 받을 수 있으므로 이자율이 상대적으로 낮을 수 있습니다. 이것은 주택 구매자에게 저렴한 모기지 금리를 제공할 수 있습니다.
-주택 소유 기회: 모기지 디폴트 인슈런스를 이용하면 더 낮은 다운페이먼트로 주택을 구매할 수 있으므로 주택 소유 기회를 제공합니다. 특히 처음 주택을 구입하려는 분들에게 도움이 됩니다.
-에너지 효율 주택 환급: 에너지 효율 주택을 구매하거나 리파이낸싱할 때 모기지 디폴트 인슈런스를 사용하면 프리미엄 환급을 받을 수 있습니다. 이는 에너지 효율 주택 구입을 장려하는 요소입니다.
단점:
-보험료 지불: 가장 큰 단점은 모기지 디폴트 인슈런스 보험료를 지불해야 한다는 것입니다. 이 보험료는 모기지 금액 및 다운페이먼트 비율에 따라 다르며, 월별 모기지 지불에 추가됩니다.
-보험 비용: 보험 비용이 상당할 수 있으며, 이 비용은 대출 잔액을 감소시키지 않습니다. 따라서 장기적으로 많은 비용이 발생할 수 있습니다.
-보험 종료 어려움: 보험을 해지하거나 종료하는 것은 일반적으로 어려울 수 있으며, 특정 조건을 충족해야 합니다.
-추가 비용: 모기지 디폴트 인슈런스 없이 주택을 구입하는 대비 추가 비용이 발생할 수 있습니다.
High Ratio Mortgage(고 비율 모기지)를 가지고 있는 경우, 은행들은 종종 더 낮은 금리를 제공하기도 합니다. 이는 Mortgage Default Insurance(모기지 디폴트 인슈런스)에 가입되어 있어 은행의 위험 부담이 줄어들기 때문입니다. 이 모기지는 반드시 보험에 가입해야 하지만, 이를 올바르게 활용하면 적은 다운페이먼트로 주택을 구매하는 데 도움이 되는 효과적인 수단이 될 수 있습니다.
Mortgage Default Insurance는 주택 구매자를 위한 유용한 도구로 주택 소유를 접근 가능하게 만들어주며, 금융 기관에게도 대출 잔액을 안정적으로 보장해줍니다. 그러나 이러한 보험을 구입하기 전에 장단점을 비교해보고 자세한 정보와 금융 기관의 전문가와 상담을 통해 나에게 적합한 모기지는 어떤 것인지 찾아보는 것이 중요하다고 생각합니다.