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[임준배, 모기지 칼럼] Mortgage Default Insurance - 모기지 디폴트 보험 (1)

 

 

모기지 디폴트 인슈런스는 주택 구매자와 대출 기관을 위한 금융 상품으로, 대출자가 다운페이먼트를 충분히 갖추지 못할 때 대출 기관을 보호하는 보험입니다. 대출자의 채무 불이행 시, 대출 기관의 손실을 보호하고 모기지 상환을 지원합니다. 이로써 대출 기관은 더 많은 주택 구매자에게 대출을 제공할 수 있습니다. 이 모기지 디폴트 인슈런스에 대해 좀 더 자세히 알아 보도록 하겠습니다.

 

 

목적: 

모기지 디폴트 인슈런스의 목적은 주택 시장과 금융 시스템의 안정성을 유지하고, 주택 구매자와 대출 기관 양쪽에 혜택을 제공하는 것입니다.

 

  1. 대출 기관 보호: 주택 구매자가 일정 금액의 다운페이먼트를 충족하지 못할 때, 대출 기관이 대출 채무 불이행에 따른 잠재적인 손실을 최소화합니다.
  2. 주택 시장 안정성 유지: 모기지 디폴트 인슈런스는 주택 시장의 안정성을 유지하고 금융 위험을 분산시킴으로써 주택 시장에 안정성을 제공합니다.
  3. 대출자 접근성 향상: 이 인슈런스는 다운페이먼트를 감소시켜 주택 구매자에게 더 많은 금융 융통성을 제공하며, 주택 구매자들이 주택을 더 쉽게 구매할 수 있도록 돕습니다.
  4. 금융 시스템 안정성: 대출 기관의 금융 안정성을 유지하고 금융 시스템의 원활한 운영에 기여합니다.
  5. 대출자 보호: 비록 주로 대출 기관을 보호 하기 위한 것이지만, 모기지 디폴트 인슈런스는 어느 정도 대출자를 위한 보호 역시 제공합니다. 대출자가 모기지 채무 불이행할 경우, 대출 기관이 대출자에게 직접 손실을 회수하지 않습니다.

 

 

보험 회사:

 

주택 모기지 디폴트 보험은 Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC), Genworth Canada 및 Canada Guaranty와 같은 주요 보험 회사나 보증 기관을 통해 제공됩니다. 이러한 기관은 주택 구매자와 대출자에게 모기지 디폴트 리스크를 분산하고 주택 시장에 더 많은 사람들이 접근할 수 있도록 도와줍니다.

 

위와 같은 보험회사를 통해 모기지 디폴트 보험을 구입하면 대출 신청자가 일반적으로 20% 미만의 다운페이를 내는 경우 요구됩니다. 이렇게 하면 대출자(은행 등)가 대출 연체 또는 디폴트 시 발생할 수 있는 손실을 보호할 수 있습니다. 이러한 모기지 디폴트 보험은 주택 구매자에게 주택 구매를 더 접근 가능하게 하고 동시에 금융 기관에게 대출을 더 안전하게 만듭니다.

 

캐나다의 CMHC, Genworth Canada 및 Canada Guaranty와 같은 기관은 주택 시장에서 중요한 역할을 하며, 주택 구매자와 금융 기관 간의 거래를 원활하게 돕는데 기여하고 있습니다.

 

 

대출 조건:

 

Mortgage Default Insurance를 구입한 대출자는 일반적으로 특정 대출 조건을 충족해야 합니다. 주택 모기지 디폴트 보험은 주택 시장에 안전성을 유지하고 대출자와 보험 회사 간의 리스크를 관리하기 위한 것이기 때문입니다. 이러한 조건은 다음과 같을 수 있습니다:

 

  1. 신용 스코어: 대출 신청자의 신용 스코어는 모기지 디폴트 보험 승인에 중요한 역할을 할 수 있습니다. 높은 신용 스코어를 가진 대출 신청자는 일반적으로 더 우호적인 조건으로 모기지 디폴트 보험을 구입할 수 있습니다. 반면에 낮은 신용 스코어를 가진 대출 신청자는 승인을 받기가 어려울 수 있거나 높은 보험료를 지불해야 할 수 있습니다.
  2. 소득 및 직업: 대출자의 소득 수준과 직업은 대출 조건을 결정하는 데 중요합니다. 보험 회사는 대출자가 모기지 대출을 상환할 능력을 갖추고 있는지를 판단하기 위해 대출 신청자의 소득을 고려합니다. 안정된 소득을 가진 대출자가 더 쉽게 보험 승인을 받을 가능성이 높습니다.
  3. 대출 금액과 계약금: 모기지 디폴트 보험은 주로 계약금이 20% 미만인 대출에 적용됩니다. 대출 금액과 계약금의 비율은 대출 조건에 영향을 미칠 수 있습니다. 일반적으로 계약금이 낮을수록 모기지 디폴트 보험을 구입해야 할 가능성이 높아지며, 이는 대출 조건에 반영됩니다.

 

이러한 요소들은 Mortgage Default Insurance를 승인 받을 때 고려되는 주요 요인 중 일부입니다. 따라서 주택을 구매하려는 대출자는 이러한 조건을 이해하고 필요한 정보를 제공해야 합니다. 보험 회사는 대출자와 대출 신청에 따라서 어떤 조건을 부과할 것인지를 결정하게 됩니다.

 

 

보험 프리미엄:

 

Mortgage Default Insurance의 보험료는 대출 금액에 따라 다르며 주택 구매자가 부담합니다. 일반적으로 다운페이먼트가 낮을수록(20% 미만) 보험료가 높아집니다. 이 보험료는 월별 모기지 지불금에 추가되어 매달 지불되며, 대출 기간 동안 지불됩니다.

 

예를 들어, 50만 불 모기지를 얻을 때 LTV가 95%인 경우, 2만 불의 보험료를 지불해야 합니다. 보험료를 25년 동안 상환하면 한 달에 약 $100 정도가 됩니다. 일반적으로 Mortgage Default Insurance를 피하기 위해서는 다운페이먼트로 주택 가격의 20% 이상을 내는 것이 권장됩니다. 그러나 구매하고자 하는 주택의 가격이나 현실적인 재정 상황에 따라 보험에 가입하여 주택을 구매하는 것이 나은 선택일 수도 있습니다.

 

Note: 이 금액은 예시를 통한 대략적인 가이드일 뿐이며, 실제 보험료는 대출 상황과 보험 회사에 따라 다를 수 있습니다. 대출자는 구체적인 보험료에 대한 정보를 대출 상담자나 보험 회사로부터 얻어야 합니다.

 

Loan-to-Value

Premium on Total Loan

Premium on Increase to Loan Amount for Portability

Up to and including 65%

0.60%

0.60%

65.01% to 75%

1.70%

5.90%

75.01% to 80%

2.40%

6.05%

80.01% to 85%

2.80%

6.20%

85.01% to 90%

3.10%

6.25%

90.01% to 95%

4.00%

6.30%

 

2부에서 계속됩니다.